怎样交社保,养老待遇才更高?农村户口,怎样才能享受城里待遇?

作者 : 知识君 本文共3121个字,预计阅读时间需要8分钟 发布时间: 2022-05-4 共22人阅读

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社保,是国家统一建立的基本养老制度。城里人基本都有,农村人也可以有,没有的文中我会讲。

在这个制度建立之前,人们的养老金都是由退休前的单位负担的。在市场经济条件下,这肯定无法持久。因为绝大多数企业,不可能有人的寿命那么长,企业也担不起那么重的负担。

今天聊一下社保方面的知识,看怎么做才能对自己最为有利。

1、社保交多少最划算?

两个学历相同、行业相同、工资相同、缴纳社保的比例相同的人,如果身处不同的城市,他们的退休金是不同的。

为什么呢?下面的文字建议放慢阅读速度,否则看不懂。但如果看懂了,你会发现里边大有玄机。

每月领取养老金=基础养老金+个人账户养老金。

其中,基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数) ÷2×缴费年限×1%。

(每年各城市都会公布在岗职工平均工资,大家直接上网百度就可以了,比如搜索“上海2020年社会平均工资”)

这里的缴费指数是指缴费基数与社会平均工资的比例。比如某市的社平工资是5000元,如果你的社保缴费基数也是5000元,那么你的指数就是1。

所谓缴费基数,就是按照这个数字的比例缴纳社保费用,大家查询自己的社保账户都可以看到。理论上,你的工资就是你的缴费基数,但实际上多数私营企业不会按照真实工资的比例缴纳费用。

上面那个公式中,有标示红色的那部分大有玄机。如果你缴费基数与社平工资是一样的,那么(1+1)÷2=1。为什么这一部分要那么复杂呢?为什么不直接用缴费指数代替这部分公式呢?

这就是制度的精明之处。假设你的工资很高,缴费指数是3,那么(1+3)÷2=2。如果你的工资很低呢?假设缴费指数是0.5,那么(1+0.5)÷2=0.75。

其实这就是“劫富济贫”的一个系数。我们把这段公式分解一下就成了这样:1÷2+本人平均缴费指数÷2=0.5+本人平均缴费指数÷2

看明白没?不管你交多少,直接先给你去掉一半,但是前面补充的只有0.5,这就意味着只要你的缴费指数大于1,你就是吃亏的。而如果缴费指数小于1呢?那你就是占了便宜的。

【小结】虽然社保原则是交得多拿得多,但实际上缴费基数大于你当地社会平均工资,就不划算了。而工资低于社会平均工资的人,一定要交社保,因为这个制度能让你白白占便宜。

再来说个人账户那部分。

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数。计发月数是由社保制度规定的,目前的规定是:60周岁退休的人,计发月数为139。实际上它也是一个系数,将来如果社保基金的钱不够发,那么理论上这个系数是可以被调整的。

往大了调,还是往小了调?当然是往大调,这样才能让你每个月拿更少的钱呀。

个人账户累计储蓄额是哪来的?我们每个月交的社保费用里边,个人按工资的8%缴纳,那部分钱就是进个人账户。单位按20%缴纳,这部分钱跟个人没关系,是单位给社会做的贡献。

从这个公式看,个人交的钱越多越好。但有一个问题:这部分钱是按银行利息计算的,现在还好,以前是按活期利息计的。谁都知道存几十年银行是不划算的,那么存社保个人账户里边,不也是一样嘛。

【重要小结】收入低于社会平均工资的人,你买社保是占了国家的大便宜;收入高于社会平均工资的人,虽然理论上是“多交多得”,但实际上是不划算的,按社会平均工资交就行了。剩下的钱还不如自己去买商业养老险,因为那些钱全都属于自己,没有一分钱是给别人做贡献的。

倒不是说让大家都不要给社会做贡献,而是一旦寿命比较短,那么就亏大了。

2、农村人怎样享受城里人的退休待遇?

目前部分省份有专门针对农村人口的养老制度,但待遇水平非常低。相比之下,城市养老保障的水平比农村高得多。那么农村人如何才能享受城市养老保障呢?

很简单,以职工身份在城市缴纳社保,包括看病也能享受城市待遇。比如很多人是在城里的公司上班,其户口性质并不影响社保的缴纳,社保是不看户口性质的。

那如果没有在城里公司上班的人,该如何缴纳呢?

找朋友的公司帮忙缴纳是最好的方式。网上有很多所谓“专业代缴”的公司,这里边隐藏着巨大的风险。

因为国家是禁止这类代缴业务的,是不合法的。一旦这家公司被查到,那么所有客户的代缴记录就会被倒查,之前代缴的记录全部作废,个人账户部分(8%那部分)全部退还,另外20%的那部分不予退还。

假如你从30岁开始就找专业代缴公司代缴的社保,今年59岁了,结果被查出来是非法代缴的,那么悲催了,你一分钱养老金都拿不到,因为这个缴费记录不被国家承认。

不是吓唬你,之前这样的案例是已经有过的。

3、同时在多地缴纳社保的,赶紧停止吧。

同时在多地缴纳社保,是国家不予承认的,最终只能选择其中一地予以承认,其他地方白交了,个人账户的钱退还,另外那20%不予退还。

养老金在哪里领,是由你的一个地方的缴费年限决定的。比如一个山东人,在深圳工作了10年以上,那么他就可以选择在深圳领取养老金。如果只工作了8年呢?那就不行。

但不管是哪种情况,最终都可以无条件选择在户籍所在地领取养老金,只要总的缴费年限大于15年。

选择在经济发达城市退休是最划算的,因为当地的社会平均工资高,所以你领到的养老金也高。

4、每年理财收益都能大于5%的人,没必要购买商业养老险。

如果你能每年都做到本金增值5%,且60岁以后也能做到,一直到终老,那么就没必要购买商业养老险。因为商业养老险的收益没这个高。

不要小瞧这5%,每年做的话,就是复利。比如现在有1万元,那么10年后就变成了1万*(1.05的10次方)=1.629万;20年后就变成了1万*(1.05的20次方)=2.65万;30年后就变成了4.32万;40年后就变成了7万。

但值得注意的是,实际上这个算法是有问题的:在这个过程中,你不可能一分钱都不动用!否则理财就失去了意义,全部留到老死吗?

而只要一动用,后面的金额就会大打折扣,就不会那么多了。

所以购买商业养老险仍然是十分必要的。发达国家的普遍规律是:社保、商业养老、个人储蓄,三者加起来才能保证人们的养老生活。

上周提到的悦未来商业养老险,在全网都很难找到回报率比它更高的产品。之前也跟大家讲过,如果有回报更高的,赶紧告诉我,以便分享给需要的人。不过这款产品也没几天了,3月31日下架后就买不了了。

商业养老险的特点是,在你购买的时候,就已经确定了将来的待遇,这是不会变的。

而且,万一寿命不是太长,也不会因此吃亏,保险公司仍然会给足约定的最低回报款。活到100岁当然回报最高。

而社保就不是这样了,按60岁退休的话,活不满75岁就都是吃亏的。

目前的情况是,回报率高的商业养老险越来越少了。这个很容易理解,以前给大家普及过相关知识,因为它是与社会总体利率水平走向相一致的。前任央行行长周小川讲过,我们的利率水平早晚都是要像发达国家一样接近0的,能做的只是延缓那一天的到来。

搞明白这一点之后你就会发现:要么永远不买商业养老险,把未来交给天意;要么就早点买,因为越早买,回报率越高。

等别人60岁还在找工作,65岁才能领养老金的时候,今天先付出的人们,届时苦尽甘来。

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